Parte del Open Bankruptcy Project

Lien Stripping en Bancarrota — Eliminar Segundas Hipotecas

Lien stripping es proceso bajo Cap. 13 que permite eliminar gravámenes secundarios completamente underwater. Puede ahorrar miles de dólares.

Lien stripping en bancarrota — eliminar segundas hipotecas

"Lien stripping" es proceso bajo Cap. 13 que permite eliminar gravámenes secundarios completamente "underwater" (sin equidad). Puede ahorrar miles de dólares.

Cuándo aplica

Requisito básico

El gravamen secundario debe estar completamente underwater:

El balance de la primera hipoteca debe igualar o exceder el valor de la casa.
Esto significa que la segunda hipoteca / HELOC no tiene NINGUNA equidad detrás.
Si hay $1 de equidad detrás de la primera, NO se puede strip.

Ejemplo

Casa con stripping posible	Casa sin stripping posible
Valor: $200,000	Valor: $250,000
1ra hipoteca: $220,000	1ra hipoteca: $200,000
2da hipoteca: $40,000	2da hipoteca: $40,000
Stripping: SÍ	Stripping: NO
(2da completamente underwater)	($50,000 equidad detrás de 1ra)

Solo en Capítulo 13

Bajo Bank of America v. Caulkett, 575 U.S. 790 (2015), la Corte Suprema:

Prohibió lien stripping en Cap. 7.
Confirmó que SÍ es permitido en Cap. 13.

Esta es razón importante para considerar Cap. 13 sobre Cap. 7 si tiene gravámenes underwater.

Cómo funciona

Procedimiento

Presentar Cap. 13.
Tasación de la casa para determinar valor.
Verificar balance de primera hipoteca.
Presentar moción para "value collateral" o procedimiento adversarial.
Tribunal determina valor.
Si segunda está completamente underwater, se trata como deuda no garantizada.
Plan paga porcentaje (frecuentemente bajo) de la no garantizada.
Al completar plan, el gravamen se elimina.

Tratamiento durante el plan

NO debe pagar el monto stripped al acreedor.
El acreedor recibe distribución pro-rata de pagos a no garantizada.
Plan típico paga 0-30% de no garantizada.
Resto se descarga al completar.

Tipos de gravámenes que se pueden strip

Segunda hipoteca: stripping clásico.
HELOC (Home Equity Line of Credit): sí.
Tercera hipoteca: sí, si underwater.
Gravamen mecánico: sí, si underwater.
Gravamen de impuestos: generalmente NO (Brunner-style strip).
Sentencias civiles que crearon gravamen: sí bajo § 522(f) si afecta exención.

Lo que NO se puede strip

Primera hipoteca de residencia principal (§ 1322(b)(2)).
Cualquier gravamen con equidad detrás.
Gravámenes parcialmente underwater (debe estar 100% underwater).

Beneficios financieros

Ejemplo

Casa: $200,000
1ra hipoteca: $220,000 (subterranea)
2da hipoteca: $40,000
Stripping: SÍ

Sin stripping:

Pagar 1ra: $220K @ 4% = $1,050/mes principal+intereses
Pagar 2da: $40K @ 8% = $300/mes
Total: $1,350/mes

Con stripping (en Cap. 13):

Pagar 1ra: $1,050/mes
2da en plan no garantizada (paga ~$0-200/mes durante plan).
Total: $1,250-1,300/mes durante plan.
Después del plan: solo 1ra ($1,050/mes), 2da ELIMINADA.

Riesgos

Tasación adversa: el acreedor puede argumentar valor más alto, deshacer stripping.
Plan debe completarse: si convierte a Cap. 7 o desestima, stripping no se efectúa.
Costo: tasación, posibles honorarios de litigio.

Documentación necesaria

Tasación reciente (no más de 6 meses).
Balance actual de primera hipoteca.
Estados de cuenta de segunda hipoteca / HELOC.
Análisis comparativo de mercado (CMA).

Recursos

Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.

Glosario bilingüe

Español	English	Definición
Lien stripping	Lien stripping	Eliminar segunda hipoteca / HELOC en Cap. 13.
Inembargable	Judgment proof	Sin bienes ni ingreso embargable.
Desalojo	Eviction	Proceso legal para sacar inquilino.
Discapacidad	Disability	Condición física o mental que limita capacidad.
Préstamo de día de pago	Payday loan	Préstamo a corto plazo de alta tasa de interés.
Derecho a curar	Right to cure	Derecho de pagar atrasos para evitar ejecución.

Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés

Lien Stripping en Bancarrota — Eliminar Segundas Hipotecas